Cuộc tranh luận về phương thức thanh toán đã trở nên gay gắt hơn khi thế hệ trẻ ngày càng quay trở lại sử dụng tiền mặt trong khi thanh toán số chiếm ưu thế trên thị trường. Sự thay đổi này làm nổi bật những câu hỏi cơ bản về quyền riêng tư, chi phí và khả năng tiếp cận ảnh hưởng đến cả người tiêu dùng và doanh nghiệp theo những cách bất ngờ.
Chi phí thực sự của sự tiện lợi
Mặc dù thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi không thể phủ nhận, chi phí thực sự vượt xa những phí giao dịch rõ ràng. Các doanh nghiệp nhỏ phải đối mặt với một mạng lưới phức tạp các chi phí khi chấp nhận thẻ, bao gồm phí xử lý có thể lên đến 5-7% cho các giao dịch nhỏ hơn, bảo trì thiết bị và thời gian đối soát. Tuy nhiên, tiền mặt cũng không miễn phí. Chủ doanh nghiệp phải tính đến thời gian đếm tiền, phí gửi tiền ngân hàng, rủi ro trộm cắp và nhân công liên quan đến việc quản lý tiền tệ vật lý.
Cuộc thảo luận cộng đồng cho thấy nhiều thương gia đưa ra chiết khấu tiền mặt có thể chưa tính toán đầy đủ những chi phí ẩn này. Các ngân hàng thường tính phí cho việc gửi tiền mặt doanh nghiệp, và thời gian dành cho việc đếm tiền, chạy ngân hàng và quản lý tiền lẻ có thể tích lũy đáng kể. Một số tổ chức tài chính đã không còn chấp nhận gửi tiền mặt tại một số chi nhánh nhất định, buộc doanh nghiệp phải đi xa hơn để sử dụng các dịch vụ ngân hàng cơ bản.
Chi phí xử lý thẻ tín dụng theo quy mô giao dịch:
- Giao dịch nhỏ (dưới 5 USD): Tỷ lệ hiệu quả 5-7%
- Tỷ lệ tiêu chuẩn: 2.6% + 0.15 USD ( Square )
- Phí interchange điển hình: 2-3% cho hầu hết các loại thẻ
- Phí gửi tiền mặt: Thay đổi theo ngân hàng, thường thấp hơn phí thẻ nhưng bao gồm chi phí nhân công
Quyền riêng tư vs Theo dõi: Nền kinh tế giám sát
Thanh toán số tạo ra những hồ sơ chi tiết về hành vi người tiêu dùng vượt xa những bản ghi giao dịch đơn giản. Các công ty thẻ tín dụng và bộ xử lý thanh toán thu thập dữ liệu về mô hình chi tiêu, vị trí và thậm chí các mặt hàng cụ thể được mua thông qua mã danh mục thương gia nâng cao. Thông tin này trở nên có giá trị cho quảng cáo có mục tiêu, chấm điểm tín dụng và đánh giá rủi ro.
Những lo ngại về quyền riêng tư không chỉ là lý thuyết. Các nhà bán lẻ lớn như Walmart tự động liên kết các giao dịch mua thẻ tín dụng trong cửa hàng với tài khoản trực tuyến, xây dựng hồ sơ mua sắm toàn diện trừ khi khách hàng chủ động từ chối. Trong khi đó, các chương trình khách hàng thân thiết kết hợp với thanh toán thẻ tạo ra các hệ thống theo dõi chi tiết hơn mà nhiều người tiêu dùng vô tình tham gia.
Thách thức về khả năng tiếp cận
Tiền mặt vẫn quan trọng cho việc bao trùm tài chính, phục vụ những nhóm dân số không có tài khoản ngân hàng, điện thoại thông minh hoặc lịch sử tín dụng. Khi doanh nghiệp không dùng tiền mặt, họ thực sự loại trừ những nhóm này khỏi thương mại. Một số thành phố như New York đã nhận ra vấn đề này và cấm hoạt động không dùng tiền mặt để bảo vệ các cộng đồng bị thiệt thòi.
Khoảng cách số trở nên đặc biệt rõ ràng trong các sự cố hệ thống. Các ví dụ gần đây bao gồm sự cố mạng Interac toàn quốc của Canada năm 2022, khiến hàng triệu người không thể thực hiện thanh toán điện tử trong hơn 15 giờ. Các sự cố khu vực tương tự cho thấy xã hội đã trở nên phụ thuộc như thế nào vào các hệ thống thanh toán tập trung có thể bị lỗi thảm khốc.
So sánh Chi phí Phương thức Thanh toán (Nghiên cứu Ngân hàng Canada):
- Tiền mặt: Hiệu quả chi phí nhất cho các giao dịch lên đến 6 CAD
- Thẻ ghi nợ: Hiệu quả hơn trên 6 CAD
- Thẻ tín dụng: Không bao giờ là lựa chọn hiệu quả chi phí nhất cho các thương gia
- Nguồn: Báo cáo thảo luận nhân viên Bank of Canada 2017
Quan điểm quốc tế: Con đường trung dung của Japan
Japan đưa ra một nghiên cứu trường hợp thú vị với các hệ thống như thẻ Suica cung cấp nhiều lợi ích của thanh toán số trong khi vẫn duy trì một số đặc tính giống tiền mặt. Những thẻ này hoạt động ngoại tuyến, có thể được mua ẩn danh và không yêu cầu tài khoản ngân hàng hoặc kiểm tra tín dụng. Tuy nhiên, công nghệ này vẫn chủ yếu dành riêng cho khu vực do các hạn chế cấp phép và tiêu chuẩn độc quyền.
Cách tiếp cận của Japan cho thấy các hệ thống thanh toán có thể cân bằng sự tiện lợi với khả năng tiếp cận, mặc dù những thách thức triển khai vẫn còn đối với du khách quốc tế do các hạn chế phần cứng và phần mềm trên thiết bị nước ngoài.
Các tính năng của hệ thống thẻ Suica Nhật Bản:
- Số dư tối đa: ¥20,000 JPY (~$133 USD)
- Có thể mua ẩn danh
- Khả năng giao dịch ngoại tuyến
- Không cần tài khoản ngân hàng
- Hoạt động với các thiết bị Apple trên toàn cầu, thiết bị Android bị hạn chế do giấy phép FeliCa
Tâm lý chi tiêu
Các thành viên cộng đồng báo cáo sự khác biệt hành vi đáng kể giữa việc sử dụng tiền mặt và thẻ. Tiền tệ vật lý tạo ra ma sát tâm lý có thể giảm các giao dịch mua bốc đồng và cải thiện nhận thức về ngân sách. Bản chất hữu hình của tiền mặt khiến việc chi tiêu cảm thấy thực tế hơn so với bản chất trừu tượng của các giao dịch thẻ.
Tiền mặt khiến tôi thực sự suy nghĩ về những gì tôi đang mua. Nó không chọc bạn theo cách tương tự khi bạn chạm thẻ... điều này rõ ràng là một trong những lý do chính họ muốn bạn sử dụng thẻ.
Khía cạnh tâm lý này ảnh hưởng đến quản lý tài chính cá nhân, với nhiều người thấy dễ dàng hơn trong việc kiểm soát chi tiêu khi sử dụng tiền tệ vật lý bất chấp những lợi thế tiện lợi của việc theo dõi số cho mục đích lập ngân sách.
Nhìn về phía trước
Bối cảnh thanh toán tiếp tục phát triển khi các cộng đồng vật lộn với việc cân bằng sự tiện lợi, quyền riêng tư, chi phí và khả năng tiếp cận. Mặc dù thanh toán số mang lại những lợi thế rõ ràng về mặt dễ sử dụng và lưu trữ hồ sơ, tiền mặt phục vụ những chức năng quan trọng cho việc bảo vệ quyền riêng tư và bao trùm tài chính không nên bị bỏ qua.
Giải pháp có lẽ không phải là chọn một phương thức thanh toán này thay cho phương thức khác, mà là đảm bảo rằng nhiều lựa chọn vẫn có sẵn để phục vụ các nhu cầu và hoàn cảnh khác nhau. Khi công nghệ thanh toán tiến bộ, việc duy trì sự lựa chọn này trở nên ngày càng quan trọng để bảo tồn cả tự do cá nhân và khả năng tiếp cận kinh tế.
Tham khảo: Not paying with cash