Ngành bảo hiểm chăm sóc dài hạn đang trải qua một cuộc khủng hoảng tài chính nghiêm trọng, với nhiều công ty bảo hiểm hoặc rút khỏi thị trường hoàn toàn hoặc tăng phí bảo hiểm một cách đáng kể. Tình hình này đã khiến các gia đình phải đối mặt với những lựa chọn khó khăn về việc chăm sóc người thân lớn tuổi, như được minh chứng qua những trải nghiệm thực tế được chia sẻ trong các cuộc thảo luận gần đây về những thách thức trong việc xử lý cả khiếu nại bảo hiểm và hệ thống chăm sóc sức khỏe rộng lớn hơn.
Các Công Ty Bảo Hiểm Gặp Khó Khăn Với Tổn Thất Khổng Lồ
Lĩnh vực bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã trở nên không bền vững về mặt tài chính đối với nhiều nhà cung cấp. Các công ty đã bán polices hàng thập kỷ trước giờ đây đang phải đối mặt với các khiếu nại vượt xa dự báo ban đầu của họ, dẫn đến điều mà các nhà quan sát ngành mô tả là thảm họa cho ngành này. Vấn đề bắt nguồn từ việc con người sống lâu hơn dự kiến và cần chăm sóc trong thời gian kéo dài, đôi khi kéo dài nhiều năm thay vì khung thời gian ngắn hơn mà các công ty bảo hiểm đã lên kế hoạch.
Tình hình đã trở nên nghiêm trọng đến mức các tập đoàn lớn đã bị ảnh hưởng đáng kể. Một số công ty đã ngừng cung cấp các polices chăm sóc dài hạn mới hoàn toàn, trong khi những công ty khác đã tăng phí bảo hiểm một cách đáng kể đến mức nhiều người mua bảo hiểm buộc phải hủy bỏ bảo hiểm của họ. Điều này tạo ra một vòng luẩn quẩn nơi chỉ những người có khả năng cao nhất cần chăm sóc mới duy trì polices của họ, càng làm xấu đi triển vọng tài chính cho các công ty bảo hiểm.
Các tính năng của Hợp đồng Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn cần cân nhắc:
- Mức trợ cấp hàng ngày: Mức khởi điểm như 150 USD/ngày vào năm 2001, tăng lên 300 USD/ngày với bảo vệ chống lạm phát
- Thời gian chờ: Thông thường là 100 ngày (thời gian khấu trừ trước khi bảo hiểm có hiệu lực)
- Mức chi trả tối đa: Thường là 5 năm bảo hiểm (tổng cộng khoảng 550.000 USD)
- Các loại hình bảo hiểm: Cơ sở chăm sóc điều dưỡng chuyên nghiệp, nhà ở hỗ trợ, chăm sóc tại nhà
- Phương thức chi trả bồi thường: Chính sách hoàn tiền so với chính sách bồi thường
Sự Phức Tạp Của Hệ Thống Chăm Sóc Sức Khỏe Tăng Thêm Gánh Nặng
Ngoài những thách thức về bảo hiểm, các gia đình đang khám phá ra rằng bản thân hệ thống chăm sóc sức khỏe cũng đặt ra nhiều trở ngại. Cấu trúc hiện tại bao gồm nhiều lớp trung gian, từ các công ty bảo hiểm đến quản trị viên cơ sở, mỗi bên lấy một phần tiền dành cho việc chăm sóc thực tế. Sự phức tạp này đã dẫn đến tình hình mà việc làm trong chăm sóc sức khỏe đã tăng trưởng để đại diện cho khoảng 11% lực lượng lao động Mỹ , tuy nhiên nhiều gia đình vẫn gặp khó khăn trong việc tìm kiếm chăm sóc phù hợp cho người thân của họ.
Cuộc khủng hoảng nhân sự tại các cơ sở chăm sóc đã trở nên đặc biệt nghiêm trọng. Nhiều cơ sở chăm sóc hỗ trợ và điều dưỡng chuyên nghiệp không thể tìm đủ nhân viên hoặc có khả năng chi trả mức lương cạnh tranh, dẫn đến các cơ sở thiếu nhân viên nơi các thành viên gia đình thường phải cung cấp chăm sóc đáng kể mặc dù trả phí hàng tháng vượt quá 10.000 đô la Mỹ . Tình hình này đang xảy ra trên toàn quốc, không chỉ ở các khu vực chi phí cao.
Thống kê Việc làm trong Ngành Y tế:
- Ngành y tế chiếm ~11% lực lượng lao động US
- Germany : ~16% lực lượng lao động làm việc trong ngành y tế
- UK : ~10% lực lượng lao động làm việc trong ngành y tế
- France : ~5% lực lượng lao động làm việc trong ngành y tế
- Chi tiêu y tế của US : ~17% GDP (cao hơn các quốc gia phát triển khác)
Các Phương Pháp Thay Thế Được Chú Ý
Khi bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống trở nên kém khả thi hơn, các gia đình đang khám phá các chiến lược thay thế. Một số đang chuyển sang các sản phẩm bảo hiểm kết hợp kết hợp bảo hiểm nhân thọ với lợi ích chăm sóc dài hạn, trong khi những người khác đang xem xét các phương pháp tự bảo hiểm nơi họ tiết kiệm tiền trực tiếp thay vì trả phí bảo hiểm.
Các sắp xếp chăm sóc tại nhà cũng đang trở nên phổ biến hơn, nơi các gia đình thuê y tá trực tiếp thay vì thông qua các cơ sở. Phương pháp này có thể hiệu quả về chi phí hơn và cho phép chăm sóc cá nhân hóa hơn, mặc dù nó đòi hỏi sự phối hợp và quản lý đáng kể từ các thành viên gia đình.
Chi phí Chăm sóc Dài hạn Hiện tại:
- Cơ sở điều dưỡng chuyên khoa: $8,000-$12,000 USD mỗi tháng
- Cơ sở sinh hoạt hỗ trợ: $4,000+ USD mỗi tháng
- Chăm sóc sức khỏe tại nhà: Thay đổi theo khu vực và mức độ chăm sóc cần thiết
- Phí bảo hiểm: Trong lịch sử khoảng $14,000 USD hàng năm cho các cặp vợ chồng
So Sánh Quốc Tế Làm Nổi Bật Những Khuyết Điểm Của Hệ Thống
Các cuộc thảo luận về hệ thống chăm sóc sức khỏe ở các quốc gia khác tiết lộ sự tương phản rõ rệt với phương pháp của Mỹ . Một số quốc gia đã thực hiện các hệ thống chăm sóc sức khỏe toàn dân bao gồm bảo hiểm chăm sóc dài hạn, được tài trợ thông qua thuế thay vì bảo hiểm tư nhân. Những hệ thống này thường cung cấp chi phí dự đoán được hơn và bảo hiểm rộng hơn, mặc dù chúng đòi hỏi các cấu trúc xã hội và chính trị khác nhau để thực hiện.
Sự so sánh làm nổi bật cách mà sự phụ thuộc của hệ thống Mỹ vào bảo hiểm tư nhân và chăm sóc sức khỏe hướng lợi nhuận tạo ra những thách thức độc đáo mà các quốc gia phát triển khác đã giải quyết thông qua các phương pháp khác nhau về cung cấp và tài trợ chăm sóc sức khỏe.
Nhìn Về Phía Trước
Cuộc khủng hoảng trong bảo hiểm chăm sóc dài hạn phản ánh những vấn đề rộng lớn hơn trong hệ thống chăm sóc sức khỏe Mỹ , bao gồm lạm phát chi phí, thay đổi nhân khẩu học, và những thách thức trong việc cung cấp chăm sóc cho dân số già hóa. Khi hệ thống hiện tại chứng minh ngày càng không đầy đủ, các gia đình đang buộc phải phát triển chiến lược riêng của họ để quản lý nhu cầu chăm sóc dài hạn, thường liên quan đến các quyết định tài chính và cá nhân khó khăn về cách chăm sóc người thân lớn tuổi trong khi bảo vệ tài sản gia đình.
Tình hình nhấn mạnh nhu cầu về các giải pháp toàn diện giải quyết cả cuộc khủng hoảng tức thì trong bảo hiểm chăm sóc dài hạn và những vấn đề cấu trúc cơ bản khiến chăm sóc sức khỏe và chăm sóc người cao tuổi trở nên đắt đỏ và phức tạp như vậy tại Hoa Kỳ .
Tham khảo: Financial Concerns From My Family's Experience with Long-Term Care Insurance