Các công ty bảo hiểm nhân thọ đang đối mặt với một cuộc khủng hoảng ngày càng gia tăng khi các loại thuốc giảm cân phổ biến như Ozempic và Mounjaro làm gián đoạn khả năng đánh giá chính xác rủi ro khách hàng của họ. Những loại thuốc GLP-1 này đã trở nên hiệu quả đến mức cải thiện các chỉ số sức khỏe và đang phá vỡ quy trình thẩm định truyền thống mà các công ty bảo hiểm đã dựa vào trong nhiều thập kỷ.
Vấn đề cốt lõi xuất phát từ cách thức hoạt động của những loại thuốc này và cách mọi người sử dụng chúng. Khi ai đó sử dụng thuốc GLP-1, các chỉ số sức khỏe của họ cải thiện đáng kể - chỉ số BMI giảm, lượng đường trong máu trở về bình thường, và mức cholesterol giảm xuống trong phạm vi khỏe mạnh. Trên giấy tờ, những khách hàng này trông giống như ứng viên lý tưởng cho bảo hiểm nhân thọ với phí bảo hiểm thấp.
Cải thiện các chỉ số sức khỏe khi sử dụng GLP-1:
- Giảm chỉ số BMI
- Bình thường hóa HbA1c
- Cải thiện mức cholesterol
- Giảm huyết áp
- Loại bỏ thuốc điều trị tiểu đường trong một số trường hợp
Vấn đề cải thiện sức khỏe tạm thời
Tuy nhiên, thách thức nằm ở bản chất tạm thời của những cải thiện này đối với nhiều người dùng. Các nghiên cứu cho thấy khoảng 65% người dừng sử dụng thuốc GLP-1 trong năm đầu tiên, thường do chi phí cao có thể lên tới 1.000 đô la Mỹ mỗi tháng. Khi họ ngừng sử dụng thuốc, hầu hết các lợi ích sức khỏe biến mất trong vòng hai năm, với cân nặng và các yếu tố rủi ro khác trở lại mức độ trước đây.
Điều này tạo ra cái mà các công ty bảo hiểm gọi là sự trượt giá tử vong - khi tỷ lệ tử vong thực tế vượt quá dự đoán. Ai đó đủ điều kiện nhận mức phí ưu đãi khi đang dùng thuốc có thể trở thành rủi ro cao một lần nữa ngay sau đó, nhưng họ đã bị ràng buộc vào một hợp đồng bảo hiểm dài hạn dựa trên tình trạng sức khỏe được cải thiện tạm thời của họ.
Thống kê sử dụng thuốc GLP-1:
- Khoảng 65% người dùng ngừng sử dụng trong năm đầu tiên
- Chỉ 25% tiếp tục sử dụng sau hai năm
- Chi phí hàng tháng: ~1.000 USD cho các phiên bản thuốc gốc
- Tăng cân trở lại thường xảy ra trong vòng 2 năm sau khi ngừng sử dụng
Phản ứng của ngành bảo hiểm
Các công ty bảo hiểm nhân thọ đang vội vã điều chỉnh quy trình đánh giá của họ. Nhiều công ty hiện đang đặt những câu hỏi cụ thể về những thay đổi cân nặng gần đây và việc sử dụng thuốc trong quá trình nộp đơn. Một số công ty bảo hiểm đang thực hiện các bước tích cực hơn, bao gồm từ chối hoàn toàn việc bảo hiểm cho người dùng GLP-1, rút ngắn thời hạn hợp đồng, hoặc tăng phí bảo hiểm đáng kể để tính đến các rủi ro tiềm ẩn trong tương lai.
Tình hình đã trở nên đáng lo ngại đến mức một số người báo cáo bị từ chối bảo hiểm đơn giản chỉ vì họ đã giảm cân gần đây, ngay cả khi việc giảm cân đó đến từ những thay đổi lối sống lành mạnh thay vì thuốc.
Tác động đến ngành bảo hiểm:
- Độ trượt tỷ lệ tử vong tăng từ 147% lên 437% kể từ năm 2021
- Các công ty bảo hiểm phản ứng bằng cách từ chối bảo hiểm, rút ngắn thời hạn hợp đồng hoặc tăng phí bảo hiểm
- Độ chính xác 98% truyền thống trong dự đoán tỷ lệ tử vong đang bị phá vỡ
Thách thức về chi phí và tuân thủ
Chi phí cao của thuốc GLP-1 đóng vai trò trung tâm trong tình thế khó xử bảo hiểm này. Mặc dù các loại thuốc rất hiệu quả, chi phí đắt đỏ của chúng khiến việc sử dụng lâu dài trở nên khó khăn đối với nhiều người. Các cuộc thảo luận cộng đồng cho thấy những người có thể chi trả để tiếp tục sử dụng thuốc lâu dài thường duy trì được những cải thiện sức khỏe của họ, nhưng các rào cản tài chính buộc nhiều người phải ngừng điều trị.
Hầu hết mọi người ngừng sử dụng nó. Như, tỷ lệ tiếp tục sử dụng hai năm là khoảng 25%. Điều đó khá điên rồ, bởi vì có vẻ như trời ơi nếu bạn đang dùng một loại thuốc cho phép bạn giảm 10-20% trọng lượng cơ thể từ béo phì xuống bình thường thì tại sao bạn lại ngừng dùng nó, nhưng mọi người vẫn làm vậy.
Điều này tạo ra một tình huống phức tạp khi cùng một loại thuốc có thể cải thiện đáng kể kết quả sức khỏe dân số lại gây ra bất ổn tài chính trong thị trường bảo hiểm nhân thọ do các mô hình sử dụng không nhất quán.
Nhìn về phía trước
Khi thuốc GLP-1 trở nên phải chăng hơn và có khả năng trở thành thuốc generic trong một số thị trường, các mô hình sử dụng có thể ổn định. Tuy nhiên, tình hình hiện tại làm nổi bật những thách thức cơ bản trong cách các công ty bảo hiểm đánh giá và định giá rủi ro trong kỷ nguyên của các phương pháp điều trị y tế phát triển nhanh chóng.
Ngành bảo hiểm có thể sẽ cần phát triển các phương pháp thẩm định mới có tính đến cả lợi ích và rủi ro ngừng sử dụng liên quan đến những loại thuốc đột phá này. Cho đến lúc đó, cả các công ty bảo hiểm và người tiêu dùng đều phải điều hướng trong một bối cảnh không chắc chắn nơi những loại thuốc kỳ diệu tạo ra nhiều vấn đề như chúng giải quyết.
Tham khảo: How GLP-1s Are Breaking Life Insurance