Apple đang chuẩn bị thực hiện một thay đổi quan trọng trong hoạt động thẻ tín dụng khi JPMorgan Chase nổi lên như ứng cử viên hàng đầu để tiếp quản chương trình Apple Card từ Goldman Sachs. Sự thay đổi đối tác tiềm năng này đại diện cho một sự tái sắp xếp lớn trong các dịch vụ tài chính hỗ trợ một trong những sản phẩm tín dụng tiêu dùng nổi bật nhất của ngành công nghệ.
Các Cuộc Đàm Phán Nâng Cao Báo Hiệu Sự Thay Đổi Đối Tác Sắp Tới
JPMorgan Chase đã bước vào các cuộc thảo luận nâng cao với Apple để tiếp quản chương trình thẻ tín dụng Apple Card, với các nguồn tin cho biết Apple đã chỉ định gã khổng lồ ngân hàng này là lựa chọn ưu tiên cho quá trình chuyển đổi. Các cuộc đàm phán, bắt đầu từ đầu năm 2024, được báo cáo là đã tăng tốc trong những tháng gần đây khi cả hai công ty đang nỗ lực hoàn thiện thỏa thuận. Mặc dù chưa có thỏa thuận chính thức nào được ký kết, động lực này cho thấy một thỏa thuận có thể thành hiện thực trong những tháng tới.
Dòng thời gian hợp tác:
- 2019: Apple Card ra mắt với quan hệ đối tác Goldman Sachs
- Tháng 11/2023: Apple đề xuất chấm dứt quan hệ đối tác với Goldman trong vòng 12-15 tháng
- Đầu năm 2024: Bắt đầu đàm phán với JPMorgan Chase
- Thời hạn thỏa thuận ban đầu: Đến năm 2030
Goldman Sachs Tìm Cách Rút Lui Sớm Khỏi Ngân Hàng Tiêu Dùng
Quan hệ đối tác hiện tại giữa Apple và Goldman Sachs, được thiết lập vào năm 2019 với việc ra mắt Apple Card, ban đầu được cấu trúc để tiếp tục đến năm 2030. Tuy nhiên, Goldman Sachs đã tích cực theo đuổi việc chấm dứt sớm thỏa thuận như một phần của chiến lược rút lui rộng lớn hơn khỏi hoạt động ngân hàng tiêu dùng. Bộ phận tài chính tiêu dùng của ngân hàng đầu tư này đã phải đối mặt với những khoản lỗ tài chính ngày càng tăng, khiến CEO David Solomon báo hiệu rằng quan hệ đối tác với Apple có thể kết thúc trước thời hạn. Đề xuất rút lui của Goldman bao gồm cả chương trình thẻ tín dụng và các dịch vụ tài khoản tiết kiệm liên quan.
Các Khoản Phạt Quy Định Làm Nổi Bật Thách Thức Đối Tác
Sự hợp tác giữa Apple và Goldman Sachs đã phải đối mặt với sự giám sát quy định đáng kể, đỉnh điểm là hơn 89 triệu đô la Mỹ tiền phạt và thanh toán bồi thường được Consumer Financial Protection Bureau ra lệnh. CFPB phát hiện rằng Apple đã không chuyển tiếp đúng cách hàng chục nghìn khiếu nại của người tiêu dùng đến Goldman Sachs, trong khi ngân hàng sau đó không điều tra các khiếu nại theo yêu cầu liên bang. Ngoài ra, cả hai công ty đã đánh lừa người tiêu dùng về các gói thanh toán không lãi suất cho thiết bị Apple, dẫn đến các khoản phí bất ngờ. Goldman Sachs được lệnh trả 19,8 triệu đô la Mỹ tiền bồi thường cộng với 45 triệu đô la Mỹ phạt dân sự, trong khi Apple phải đối mặt với khoản phạt 25 triệu đô la Mỹ.
Phân tích chi tiết các khoản phạt quy định:
- Goldman Sachs : 19,8 triệu USD bồi thường cho người tiêu dùng + 45 triệu USD tiền phạt dân sự
- Apple : 25 triệu USD tiền phạt dân sự
- Tổng số tiền phạt: Hơn 89 triệu USD
JPMorgan Nổi Lên Từ Quá Trình Lựa Chọn Cạnh Tranh
Việc tìm kiếm đối tác ngân hàng mới của Apple đã bao gồm các cuộc thảo luận với một số tổ chức tài chính lớn, bao gồm American Express, Synchrony, và Barclays. Tuy nhiên, những quan hệ đối tác thay thế này đã không thành hiện thực, để lại JPMorgan Chase như ứng cử viên khả thi nhất để tiếp quản hoạt động Apple Card. Quá trình lựa chọn đã diễn ra từ đầu năm 2024, với cơ sở hạ tầng ngân hàng tiêu dùng rộng lớn và chuyên môn thẻ tín dụng của JPMorgan định vị nó như một đối tác hấp dẫn cho tham vọng dịch vụ tài chính của Apple.
Các đối tác thay thế được xem xét:
- American Express
- Synchrony Financial
- Barclays
- Capital One
Những Thay Đổi Dịch Vụ Tiềm Năng Dưới Quan Hệ Đối Tác Mới
Việc chuyển đổi sang JPMorgan Chase có thể mang lại những sửa đổi cho bộ tính năng hiện tại và cấu trúc lợi ích của Apple Card. Một thách thức đáng kể liên quan đến thành phần tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, vì JPMorgan hiện không cung cấp các sản phẩm tiết kiệm lãi suất cao tương đương, không giống như nền tảng Marcus của Goldman. Sự khác biệt này có thể dẫn đến một thỏa thuận chia tách nơi JPMorgan xử lý hoạt động thẻ tín dụng trong khi Goldman giữ lại quản lý tài khoản tiết kiệm, hoặc có thể khiến Apple điều chỉnh các dịch vụ tiết kiệm của mình. Ngoài ra, Apple có thể cần sửa đổi một số lợi ích của Apple Card để phù hợp với các điều khoản đối tác mới và khung hoạt động của JPMorgan.