Đạo luật Tiếp cận Công bằng Dịch vụ Ngân hàng ( S.401 ) đã gây ra cuộc tranh luận gay gắt trong cộng đồng công nghệ và tài chính khi các nhà lập pháp cố gắng giải quyết những lo ngại ngày càng tăng về việc kiểm duyệt của nhà xử lý thanh toán. Dự luật được đề xuất nhắm vào một mạng lưới phức tạp các trung gian tài chính đã có được quyền kiểm soát chưa từng có đối với thương mại điện tử, với khả năng cấm hiệu quả các doanh nghiệp hợp pháp chấp nhận thanh toán.
Sự phức tạp ẩn giấu của xử lý thanh toán
Hầu hết người tiêu dùng không nhận ra rằng một giao dịch thẻ tín dụng đơn giản liên quan đến tối đa sáu công ty khác nhau, mỗi công ty đều có khả năng chặn thanh toán một cách độc lập. Hệ thống phức tạp này bao gồm các ngân hàng phát hành, cổng thanh toán, bộ xử lý, nhà hỗ trợ, ngân hàng thu nhận và các mạng thẻ như Visa và Mastercard . Cuộc thảo luận cộng đồng cho thấy sự thất vọng với tính mờ mịt này, khi một nhà quan sát lưu ý về sự bất công khi các doanh nghiệp bị cắt khỏi hệ thống tài chính chủ đạo mặc dù hoạt động hợp pháp.
Việc thiếu cạnh tranh trong các mạng thẻ từ năm 1985 đã tạo ra thứ mà nhiều người coi là môi trường độc quyền. Các thương gia phải chịu chi phí phí giao dịch trên 3% trong khi không có lựa chọn nào về mạng nào để chấp nhận, thực tế là trợ cấp cho một hệ thống có thể từ chối dịch vụ một cách tùy tiện.
Các thành phần trong chuỗi xử lý thanh toán:
- Ngân hàng phát hành (phát hành thẻ ghi nợ/tín dụng)
- Cổng thanh toán (thu thập thông tin thẻ)
- Bộ xử lý thanh toán (xử lý yêu cầu, kiểm tra gian lận)
- Đơn vị tạo thuận lợi thanh toán (duy trì mối quan hệ ngân hàng)
- Ngân hàng thu nhận (thẩm định thương gia, thanh toán giao dịch)
- Mạng lưới thẻ (kết nối các ngân hàng, đặt ra quy tắc - Visa , Mastercard , v.v.)
Ý định lập pháp so với thực tế
Đạo luật Tiếp cận Công bằng Dịch vụ Ngân hàng cố gắng ngăn chặn các dịch vụ tài chính từ chối dịch vụ dựa trên các cân nhắc về rủi ro chính trị hoặc danh tiếng. Trong khi dự luật bao gồm các ngân hàng, liên minh tín dụng, mạng thẻ và nhà cung cấp ví điện tử, phân tích cộng đồng tiết lộ một điểm yếu quan trọng trong cơ chế thực thi.
Đối với các ngân hàng truyền thống và liên minh tín dụng, luật pháp cung cấp đòn bẩy mạnh mẽ thông qua khả năng loại trừ khỏi mạng Automated Clearing House ( ACH ). Tuy nhiên, các hình phạt đối với mạng thanh toán lại yếu một cách đáng ngạc nhiên - chỉ giới hạn ở 10.000 đô la Mỹ mỗi vi phạm đối với các công ty xử lý hàng nghìn tỷ giao dịch hàng năm.
Cơ cấu phạt hiện tại:
- Mạng lưới thanh toán: Tối đa 10.000 USD cho mỗi vi phạm (10% thiệt hại)
- Khối lượng giao dịch mạng lưới thẻ: Visa xử lý 16 nghìn tỷ USD trong năm 2024
- Cơ quan thực thi: Office of the Comptroller of the Currency (quyền tự quyết)
- Ràng buộc pháp lý: Phán quyết SEC v. Jarkesy yêu cầu xét xử tại tòa án liên bang thay vì thẩm phán hành chính
Các giải pháp thay thế thu hút sự chú ý
Cuộc thảo luận đã thúc đẩy sự quan tâm mới đối với các hệ thống thanh toán thay thế. Các thành viên cộng đồng chỉ ra các giải pháp tiền điện tử, với một số đề xuất Bitcoin và Monero như các lựa chọn khả thi bỏ qua hoàn toàn các người gác cổng tài chính truyền thống. Những người khác làm nổi bật các hệ thống do chính phủ điều hành thành công ở các quốc gia như Hà Lan , nơi chuyển khoản tức thì bằng mã QR đã biến đổi các giao dịch hàng ngày.
Di chuyển từ Mỹ đến Hà Lan và thanh toán cho người khác thông qua chuyển khoản tức thì với mã qr đã thay đổi cuộc sống.
Hệ thống ACH hiện tại, đã được vận hành bởi chính phủ liên bang với chi phí tối thiểu, đại diện cho một lựa chọn thay thế chưa được tận dụng đầy đủ có thể mở rộng để phục vụ nhiều ứng dụng hướng tới người tiêu dùng hơn.
 |
|---|
| Khám phá các hệ thống thanh toán thay thế trong bối cảnh tài chính đang thay đổi |
Thách thức thực thi phía trước
Một trở ngại đáng kể xuất hiện từ phán quyết của Tòa án Tối cao năm 2024 trong vụ SEC v. Jarkesy , hạn chế khả năng của các cơ quan sử dụng Thẩm phán Luật Hành chính cho các hình phạt. Điều này có nghĩa là Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ sẽ cần theo đuổi từng vi phạm thông qua các tòa án liên bang và phiên tòa bồi thẩm, khiến việc thực thi vừa tốn kém vừa không khả thi.
Sự đồng thuận của cộng đồng cho rằng nếu không có cứu trợ dân sự tư nhân cho phép các bên bị thiệt hại kiện trực tiếp, cùng với thiệt hại trừng phạt và các điều khoản phí luật sư, dự luật hiện tại thiếu răng nanh cần thiết để thay đổi hành vi trong ngành xử lý thanh toán.
Đạo luật Tiếp cận Công bằng Dịch vụ Ngân hàng đại diện cho một bước đầu quan trọng trong việc giải quyết sự lạm quyền của nhà xử lý thanh toán, nhưng hiệu quả của nó cuối cùng sẽ phụ thuộc vào việc tăng cường cơ chế thực thi và cung cấp biện pháp khắc phục có ý nghĩa cho các doanh nghiệp bị ảnh hưởng.
Tham khảo: Fair Access to Banking