Cuộc khủng hoảng vay mua ô tô của Mỹ đã đạt đến điểm bùng nổ, với 1,66 nghìn tỷ đô la Mỹ nợ chưa thanh toán và tỷ lệ quá hạn tồi tệ hơn cả cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Trong khi những con số vẽ nên một bức tranh ảm đạm, các cuộc thảo luận cộng đồng tiết lộ một vấn đề sâu xa hơn: nhiều người Mỹ đã mất đi kiến thức truyền thống cần thiết để điều hướng thị trường xe cũ một cách hiệu quả.
Thống kê Khủng hoảng Vay mua Ô tô:
- Tổng nợ vay mua ô tô chưa thanh toán: 1,66 nghìn tỷ USD
- Khoản thanh toán hàng tháng trung bình cho xe hơi: 745 USD
- Người mua trả 1.000+ USD hàng tháng: 20%
- Tỷ lệ tịch thu xe tăng (2022-2024): 43%
- Lãi suất vay mua xe đã qua sử dụng: 10%+
Nghệ thuật mua xe cũ đã mất
Một yếu tố quan trọng đẩy mọi người hướng tới các khoản vay mua xe mới đắt đỏ dường như là sự thay đổi văn hóa khỏi các kỹ năng mua xe cũ. Nhiều người Mỹ ngày nay cảm thấy e ngại trước viễn cảnh mua từ người bán tư nhân, thiếu kiến thức cơ khí mà các thế hệ trước đây coi là điều hiển nhiên. Khoảng cách kiến thức này buộc người mua phải hướng tới các đại lý và xe mới, nơi khoản thanh toán hàng tháng 745 đô la Mỹ là điển hình, với 20% người mua trả hơn 1.000 đô la Mỹ hàng tháng.
Sự tương phản với các khu vực khác rất nổi bật. Ở Đông Âu và các thị trường khác, việc mua xe cũ vẫn là thông lệ phổ biến, với người mua thường xuyên tự kiểm tra xe hoặc sử dụng các chuyên gia đánh giá độc lập. Một số thị trường cung cấp các dịch vụ như Dekra , cung cấp kiểm tra xe toàn diện bao gồm kiểm tra hư hỏng khung gầm và đọc mã lỗi chẩn đoán với giá vài trăm đô la.
Tài chính tạo ra méo mó thị trường
Chính hệ thống tài chính tạo ra các động cơ sai lệch. Bán xe cũ giữa các cá nhân thường yêu cầu thanh toán bằng tiền mặt, hạn chế hiệu quả thị trường chỉ với những người mua có tiết kiệm. Hạn chế này giữ giá xe cũ lâu năm ở mức thấp một cách giả tạo, nhưng đẩy những người mua thiếu tiền mặt hướng tới các lựa chọn tài trợ với lãi suất vượt quá 10% cho xe cũ.
Lãi suất trung bình cho vay mua xe cũ trên 10%, họ có mua xe cũ, nhưng đó thậm chí còn là một trò lừa đảo hơn
Trong khi đó, những chiếc xe đủ điều kiện tài trợ (thường dưới 5-6 năm tuổi) có giá cao, đôi khi gấp đôi những chiếc xe tương tự chỉ lâu hơn một năm. Khoảng cách tài trợ này tạo ra một thị trường hai tầng phạt những người không có tiết kiệm đáng kể.
Ví dụ so sánh giá thị trường:
- Xe 5 năm tuổi mua trả góp: ~20.000 USD
- Xe 6 năm tuổi chỉ thanh toán tiền mặt: ~10.000 USD
- Xe cũ bán tư nhân: 5.000-6.000 USD
- Cùng chiếc xe tại đại lý: 9.000-10.000 USD
- Chi phí kiểm tra xe chuyên nghiệp: 400-500 USD
Kỳ vọng văn hóa dẫn đến quyết định tồi
Ngoài các rào cản thực tế, các yếu tố văn hóa đóng vai trò chính. Khái niệm thanh toán xe đã trở nên bình thường như hóa đơn điện thoại đối với nhiều người Mỹ. Một số người mua tập trung hoàn toàn vào số tiền thanh toán hàng tháng thay vì tổng chi phí xe, cuộn vốn chủ sở hữu âm từ các khoản vay trước đó vào các giao dịch mua mới.
Sự ưa thích xe mới thường xuất phát từ nhu cầu độ tin cậy được nhận thức và các cân nhắc về địa vị. Ở một quốc gia mà việc sở hữu xe là thiết yếu cho việc làm ở hầu hết các khu vực, nỗi sợ về các vấn đề cơ khí có thể đẩy mọi người hướng tới việc mua xe mới đắt đỏ ngay cả khi ngân sách của họ không thể hỗ trợ.
Cái bẫy nghèo đói ngày càng sâu
Tình huống này tạo ra một vòng luẩn quẩn nơi các ràng buộc tài chính dẫn đến quyết định mua sắm tồi, sau đó làm xấu đi tình hình tài chính. Những người có thể đủ khả năng tiết kiệm 8.000 đô la Mỹ tiền mặt có thể tiếp cận xe cũ có giá hợp lý, trong khi những người không thể phải chấp nhận các điều khoản vay ăn thịt người trên các lựa chọn đắt hơn.
Khoảng cách kiến thức làm trầm trọng thêm vấn đề này. Người mua sẵn sàng mua xe cũ, ít tốn kém hơn và thực hiện bảo trì cơ bản có thể giảm đáng kể chi phí giao thông của họ. Tuy nhiên, cách tiếp cận này đòi hỏi kiến thức cơ khí và khả năng chấp nhận rủi ro mà nhiều người mua hiện tại thiếu.
Khi tỷ lệ tịch thu tăng 43% giữa năm 2022 và 2024, cuộc khủng hoảng không có dấu hiệu thuyên giảm. Nếu không giải quyết cả cấu trúc tài chính và khoảng cách kiến thức dẫn đến quyết định mua sắm tồi, người mua xe Mỹ có thể sẽ tiếp tục đấu tranh dưới gánh nặng nợ không bền vững.
Tham khảo: Americans Crushed By Auto Loans As Defaults And Repossessions Surge