Thông báo của FICO về việc đưa dữ liệu mua trước trả sau (BNPL) vào điểm tín dụng đã châm ngòi cho một cuộc thảo luận sôi nổi về việc liệu thay đổi này sẽ giúp ích hay gây hại cho người tiêu dùng. Với hơn 90 triệu người Mỹ dự kiến sẽ sử dụng dịch vụ BNPL trong năm 2025, động thái này nhằm giải quyết khoảng trống ngày càng lớn trong đánh giá tín dụng truyền thống. Tuy nhiên, phản ứng của cộng đồng cho thấy những lo ngại sâu sắc về những tác động rộng lớn hơn của sự thay đổi này.
Lịch trình tích hợp FICO BNPL & Thống kê
| Chỉ số | Giá trị |
|---|---|
| Người dùng BNPL dự kiến năm 2025 | Hơn 90 triệu người Mỹ |
| Tỷ lệ thanh toán trễ năm 2024 | 24% người dùng BNPL |
| Tỷ lệ thanh toán trễ năm 2023 | 18% người dùng BNPL |
| Phiên bản điểm FICO mới | FICO Score 10 BNPL, FICO Score 10 T BNPL |
Những thay đổi chính:
- Lần đầu tiên dữ liệu BNPL được đưa vào điểm FICO
- Affirm bắt đầu báo cáo cho Experian từ đầu năm 2025
- "Khoản nợ ảo" trước đây giờ đã hiển thị với các nhà cho vay
Vấn đề nợ ẩn được phơi bày
Việc tích hợp dữ liệu BNPL vào điểm tín dụng giải quyết cái mà nhiều người coi là nợ ma - những nghĩa vụ tài chính tồn tại bên ngoài báo cáo tín dụng truyền thống. Các cuộc thảo luận cộng đồng làm nổi bật cách hệ thống cho vay bóng tối này cho phép người tiêu dùng tích lũy nhiều kế hoạch thanh toán mà không để các bên cho vay nhìn thấy toàn bộ bức tranh. Phát hiện của Cục Dự trữ Liên bang rằng gần 25% người dùng BNPL đã thanh toán trễ trong năm 2024, tăng từ 18% năm 2023, cho thấy rủi ro là có thật và đang gia tăng.
Nhiều người dùng bày tỏ lo ngại rằng những người có vẻ đáng tin cậy về mặt tín dụng trên giấy tờ thực tế có thể đang vay quá mức thông qua nhiều thỏa thuận BNPL. Khoảng trống về khả năng hiển thị này có nghĩa là các bên cho vay thế chấp và các chủ nợ khác không thể đánh giá rủi ro một cách đúng đắn, có thể dẫn đến những quyết định cho vay kém.
Tiền thông minh so với chi tiêu sinh tồn
Cộng đồng cho thấy sự phân chia rõ rệt trong cách các nhóm kinh tế khác nhau sử dụng dịch vụ BNPL. Những người dùng có hiểu biết tài chính thường tận dụng các khoản vay không lãi suất này một cách chiến lược, giữ tiền mặt trong các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao để kiếm lãi trong khi thực hiện thanh toán theo thời gian. Đối với các giao dịch mua với lãi suất 0% trong vài tháng, cách tiếp cận này có thể tạo ra lợi nhuận nhỏ nhưng có ý nghĩa.
Tuy nhiên, các cuộc thảo luận cũng tiết lộ những mô hình sử dụng đáng lo ngại. Một số người dùng báo cáo thấy BNPL được sử dụng cho những nhu cầu cơ bản như giao đồ ăn, cho thấy tình trạng khó khăn tài chính hơn là kế hoạch chiến lược. Điều này làm nổi bật cách cùng một công cụ tài chính có thể phục vụ những mục đích hoàn toàn khác nhau tùy thuộc vào tình hình kinh tế của người dùng.
Nếu ai đó có thể BNPL hoặc tín dụng thuốc cứu sinh bằng cách khác, đó không phải là tiền chơi bời vì họ không muốn làm việc.
So sánh BNPL với Tín dụng Truyền thống
| Tính năng | BNPL | Thẻ Tín dụng |
|---|---|---|
| Quy trình đăng ký | Tức thì, kiểm tra tối thiểu | Yêu cầu đơn đăng ký chính thức |
| Kiểm tra tín dụng | Chỉ kiểm tra nhẹ | Thẩm định tín dụng nghiêm ngặt |
| Lãi suất | Thường 0% trong 3-6 tháng | Trung bình ~20% APR |
| Cơ cấu thanh toán | Trả góp cố định | Thanh toán tối thiểu với số dư luân chuyển |
| Báo cáo tín dụng | Trước đây không được báo cáo | Luôn được báo cáo |
| Chi phí cho nhà bán lẻ | ~6% của giao dịch | ~3% phí giao dịch |
Sự không chắc chắn về tác động điểm tín dụng
Trong khi nghiên cứu của FICO và Affirm cho thấy hầu hết người dùng có nhiều khoản vay BNPL sẽ thấy điểm số cao hơn hoặc không thay đổi, sự hoài nghi của cộng đồng vẫn cao. Người dùng lo lắng rằng khả năng hiển thị đột ngột của nợ trước đây ẩn giấu có thể khiến người vay có vẻ vay quá mức, đặc biệt khi nộp đơn xin các khoản vay lớn như thế chấp.
Mối lo ngại tập trung vào thời điểm và bối cảnh. Một người vay có nhiều khoản thanh toán BNPL đang hoạt động có thể trông có rủi ro đối với bên cho vay thế chấp, ngay cả khi những khoản thanh toán đó đại diện cho các nghĩa vụ nhỏ, ngắn hạn sẽ được giải quyết trong vòng vài tháng. Thách thức nằm ở cách các thuật toán tín dụng sẽ cân nhắc những điểm dữ liệu mới này so với các sản phẩm tín dụng truyền thống.
Vấn đề hệ thống vượt ra ngoài lựa chọn cá nhân
Các cuộc thảo luận cộng đồng cho thấy sự thất vọng với việc đóng khung việc sử dụng BNPL như một vấn đề thuần túy về kỷ luật tài chính cá nhân. Nhiều người dùng lập luận rằng chi phí tăng cao, lương đình trệ và mạng lưới an toàn xã hội hạn chế đẩy mọi người hướng tới những dịch vụ này vì nhu cầu chứ không phải lựa chọn. Cuộc tranh luận chạm đến bất bình đẳng kinh tế rộng lớn hơn, với một số người chỉ ra rằng người tiêu dùng giàu có có thể lợi dụng những hệ thống này để kiếm lợi nhuận trong khi các gia đình khó khăn phải đối mặt với thiệt hại tín dụng tiềm tàng.
Cuộc trò chuyện cũng làm nổi bật cách các dịch vụ BNPL lấp đầy khoảng trống trong hệ thống tín dụng truyền thống, cung cấp phê duyệt nhanh chóng mà không cần kiểm tra tín dụng mở rộng. Khả năng tiếp cận này khiến chúng hấp dẫn đối với người tiêu dùng có thể không đủ điều kiện cho thẻ tín dụng truyền thống hoặc những người cần sức mua ngay lập tức.
Kết luận
Việc tích hợp dữ liệu BNPL của FICO đại diện cho một sự thay đổi đáng kể trong đánh giá tín dụng, đưa nợ trước đây vô hình ra ánh sáng. Trong khi thay đổi này hứa hẹn đánh giá rủi ro chính xác hơn, nó cũng đặt ra câu hỏi về công bằng và bất bình đẳng kinh tế. Phản ứng của cộng đồng cho thấy tác động thực sự sẽ phụ thuộc rất nhiều vào cách những điểm số mới này được triển khai và cân nhắc, và liệu chúng có tính đến những cách đa dạng mà người Mỹ sử dụng những công cụ tài chính này - từ tối ưu hóa chiến lược đến sinh tồn cơ bản.
Tham khảo: FICO to incorporate buy-now-pay-later loans into credit scores